בדיקת ביטוחים

בשנים האחרונות, אני לא חושב שהיה אדם אחד במדינה שלא נתקל במודעה המציעה לבדוק את פוליסות הביטוח שלו, חינם ללא עלות ומדגימה הוזלה מדהימה של התשלום, או לחילופין שיחת טלפון מנציג מכירות המציע את אותו השירות. במאמר זה, אפרט את הדגשים החשובים, כאשר מישהו מציע לנו את השירות של בדיקת ביטוחים וכן מה התועלת ממנו.

מהי בדיקת ביטוחים?

כאשר מתייחסים לבדיקת ביטוחים, הכוונה היא לביטוחי החיים והבריאות כולל כל נגזרותיהם: ביטוחי חיים למשכנתא, תאונות אישיות, מחלות קשות ופוליסת ביטוח סיעודי. אין הכוונה לביטוחי אלמנטרי כמו דירה ורכב, שכן הם מתחדשים אחת לשנה, במהלך התקופה אין יותר מדי מה לבדוק אלא בזמן החידוש.

ביטוחי החיים והבריאות, הם ביטוחים מתמשכים, כל עוד המבוטח לא מבטלם ולכן כן יש חשיבות לבדוק אותם במהלך התקופה. אם נמצא שיש ביטוח טוב יותר או זול יותר בחברה אחרת, ניתן לבטל את הקיים ולעבור לחברה אחרת ללא כל נזק מצד המבוטח. ביטול ביטוח דירה או רכב למשל במהלך התקופה, כולל קנס ביטול.

אז מדוע חשוב לבדוק את ביטוחי החיים והבריאות?

שוק זה משתנה באופן תדיר. יש תקנות חדשות מצד הרגולטור, רפורמות, מוצרים חדשים ולעיתים גם שחקנים חדשים בענף.

מחירי ביטוחי החיים ירדו בצורה דרמתית בשנים האחרונות ולכן, מי שברשותו ביטוח שכזה ולא בדק במשך תקופה, סביר להניח שאם מצבו הבריאותי לא השתנה, יוכל להוזיל את העלות בצורה משמעותית, כולל ביטוח חיים למשכנתא.

ביטוחי הבריאות השתנו בצורה משמעותית, נוספו כיסויים חדשים, הוגדלו תקרות והפוליסות הותאמו לטכנולוגיות רפואיות חדשות, שלא היו קיימות בעבר. בפברואר 2016, יצאה לדרך רפורמה בשוק ביטוחי הבריאות, שמהותה שהביטוחים שנרכשים מתאריך זה ואילך מתעדכנים אוטומטית בכל שנתיים, ללא חיתום רפואי. כלומר, מי שרכש ביטוח בריאות מפברואר 2016 ואילך, רכיבי הביטוח שלו יתעדכנו אוטומטית עם הגידול בכיסויים והתוספת שאותה חברת ביטוח מבצעת.

מי שרכש ביטוח לפני תאריך זה, חשוב שיבחן עם איש מקצוע אפשרות לעדכן את הביטוח שכן הפוליסה שלא לא מתעדכנת בהתאם לטכנולוגיות החדשות ולתקרות הכיסויים (למשל תקרה לתרופות מחוץ לסל). במידה שהמצב הבריאותי לא השתנה, ניתן להעביר את הביטוח לחברה אחרת, במידה שכן, ניתן לעדכן את הרכיבים בתוך אותה החברה ואז יהיו החרגות על הבעיות הרפואיות, רק בתוספות החדשות. גם למי שיש ביטוח בריאות לאחר פברואר 2016, חשוב לבדוק לפחות אחת לשנתיים עם איש מקצוע, שכן נוספו בשנים האחרונות כתבי שירות חדשים ואפשרות לצרוך רפואה פרטית, בדרכים שונות במסגרת הביטוח הפרטי.

ברכיב הניתוחים בביטוח הבריאות, יש יתרון מסוים לביטוחים לפני פברואר 2016, מאחר שהביטוחים הישנים לא הגבילו מנתח לרשימת מנתחים של חברת הביטוח ובביטוחים לפני 2013 ניתן גם לקבל פיצוי על ניתוח המבוצע ברפואה הציבורית ולא נתבע מחברת הביטוח. עם זאת, יש יתרונות רבים לרכיב הניתוחים החדש וחשוב בעת בחינה האם לעדכן את הרכיב או לאו, להבין את מכלול הפרמטרים.

הדגשים החשובים שלי בעת בדיקת ביטוחים עם איש מקצוע:

1. לשים לב שמדובר באיש מקצוע בעל רישיון ולא בנציג מכירות ללא רישיון. חשוב מאוד לעניין האחריות האישית של בעל הרישיון בשינויים שנעשים. בעל רישיון פועל תחת רגולציה מחמירה ומחויב לתעד את כל המלצותיו ופעולותיו, כך שיוכל להסביר כיצד פעל לטובת הלקוח.
2. לא להסכים לבדיקת תיק הביטוח, שלא כוללת גם בדיקת פנסיה. במסגרת החיסכון הפנסיוני יש גם כן כיסויים ביטוחיים למקרה נכות או מוות. הדברים משליכים אחד על השני והם חלק מהגנה על אותו החוסך. כאשר ממליצים בעניין ביטוח חיים למשל, יש להתייחס גם לביטוח השארים הקיים בקרן פנסיה. כאשר מתייחסים לביטוח מחלות קשות, שנותן פיצוי במקרה מחלה קשה יש להתייחס גם לכיסוי אובדן כושר עבודה ולאפשרות למטריה ביטוחית, שהינה ביטוח פרט, המשלים לביטוח הפנסיוני.
3. לעדכן את איש המקצוע במצב הרפואי שלכם ובעיקר אם חלה החמרה מאז רכישת הביטוחים הקיימים היום. במקרה זה, יש לנקוט זהירות יתרה בעת שינוי כלשהו בביטוחים, שכן אתם עלולים לוותר על ביטוח הכולל כיסוי לבעיה הרפואית החדשה שצצה ולרכוש ביטוח חדש המחריג אותה.
4. לוודא שהבנתם את המלצות איש המקצוע ואת האינטרס שלו בעניין. אף אחד לא מציע מתנות חינם ואם מישהו מציע לכם בדיקת ביטוחים ללא עלות, זאת מאחר שהוא מקווה שיוכל לקבל עמלות מחברת הביטוח, תמורת הטיפול בתיק שלכם. חשוב לראות שאתם לא נפגעים בשום צורה מהשינוי ושכול התהליך כולל ההמלצות, מתועד בצורה מדויקת.
5. לא לשלול על הסף הצעות של איש המקצוע. אני אישית מראש לא מבטיח לאף אחד שאני מגיע על מנת "להוזיל לו עלויות". אני תמיד אומר שקיימת אופציה שאגלה שהלקוח לא מכוסה מספיק ביטוחית ואמליץ לו דווקא לשלם יותר על ביטוח. זה בסדר לא לקבל המלצה לרכוש ביטוח נוסף או לרכוש ביטוח יקר יותר, אך חייבים להבין את האפשרות המוצעת, כי היא יכולה להיות שווה לנו הרבה מאוד כסף במקרה הצורך.

מוזמנים בשמחה לפנות אליי ולקבל פרטים על בדיקה מקצועית ומקיפה גם של תיק הביטוח וגם של התיק הפנסיוני.