השירותים שלי

בדיקת התיק הביטוחי והפנסיוני זה רק חלק קטן מכלל שירותיי. בעמוד הבא תמצאו את כל השירותים שאני מציע בתור סוכן ביטוח פנסיוני. משהו לא ברור? רוצים לשאול אותי שאלה? מוזמנים להרגיש חופשי ולפנות אלי עוד היום!

בדיקת כפילויות

בדיקת כפילויות המתבססת על אתר הר הביטוח של משרד האוצר וכל חברות הביטוח.

בדיקה של התיק הפנסיוני

אני דואג לבצע לכל לקוח בדיקה מקיפה של התיק הפנסיוני והקצבה הצפויה לו.

בניית תכנית ביטוח וחיסכון

בניית תוכנית ביטוח וחיסכון, המותאמת לצרכים האישיים ע"י סוכן ביטוח מקצועי

מקסימום הגנה

יצירת מקסימום הגנה במינימום עלות כך שתשלמו פחות אך תקבלו הרבה!

מענה ל-3 מצבי חיים

אני מסתכל על הלקוח כמכלול ונותן לו מענה ל-3 מצבי חיים: חיים ארוכים, חיים קצרים וחיים שאינם חיים.

ביטוחי פרט

אני דואג לכל ביטוחי הפרט כגון בריאות, סיעוד, תאונות אישיות, חיים ועוד.

פיננסים

אני מעניק גם שירותי פיננסים לרבות פוליסות חסכון, קופות גמל להשקעה ועוד.

פנסיה

טיפול בכל סוגי הפנסיה (זקנה, נכות ושאירים) ובונה תכניות של פנסיה תקציבית ופנסיה צוברת.

יחס ושירות אישי

אני מעניק יחס אישי ושירות מקצועי לכל לקוח. אני דואג לתפור לכם את חליפת הביטוח המתאימה לכם ביותר!

מחיר הגיוני המספק הגנה

הצעת מחיר משתלמת

בתור סוכן ביטוח עצמאי יש לי כלים טכנולוגיים מתקדמים שעוזרים לי לבצע השוואת מחירים מול חברות הביטוח והגופים הפיננסים הגדולים במדינה כך שתקבלו את המחיר הטוב והמשתלם ביותר בארץ.

יש לכם על מי לסמוך

שירות אישי

בגלל שאני סוכן ביטוח עצמאי, כל לקוח ולקוח חשובים לי ואני דואג לטפל בכל אחד מהם באופן אישי ומסור – כך שאצלי אתם לא "נופלים בין הכיסאות" אלא זוכים לקבל שירות עם יחס VIP – בניגוד לחברות הביטוח הגדולות בהם הטיפול בלקוח עובר מסוכן לסוכן.

ניסיון זה שם המשחק

איש האמון שלכם

ידוע שתחום הביטוח והפנסיוני מורכב מאוד לכן חשוב שיהיה לכם איש אמון אשר מתמחה בכל הפרטים הקטנים, יידע מה הוא עושה, יעזור לכם לבנות תכנית מותאמת אישית שתמנע מכם כפילויות וביטוחים לא הכרחיים, וגם יהיה זמין לכל שאלה ובעיה – ואלו בדיוק העקרונות שמנחים אותי בתור סוכן ביטוח.

מה אומרים עלי...

יש לי תשובות לכל דבר

איך אני יכול לעזור לכם?

ממש לא! הבעיה הגדולה, שהביטוח של קופת החולים עובד עפ"י תקנון, כלומר במילים פשוטות, אם הקופה של הביטוח המשלים נמצאת בהפסדים, היא רשאית להרע את התנאים למבוטחים מבלי צורך באישור מהם. 

בניגוד לחברת ביטוח, שפוליסה מהווה חוזה מחייב של החברה למבוטח. 

מעבר לכך, הביטוח של קופת החולים לא כולל תרופות מחוץ לסל התרופות, השתלות בחו"ל באופן פרטי וכיסוי הניתוחים באופן פרטי מוגבל ונתון לשינויים.

טיפולי שיניים, זה משהו שהיום חברות הביטוח לא מציעות באופן פרטי רק לארגונים, טיפולי אסתטיקה, רפואה משלימה והנחות בבית המרקחת של הקופה.

ישנם 3 מרכיבים עיקריים – תרופות מחוץ לסל התרופות, השתלות וטיפולים מיוחדים בחו"ל, ניתוחים בארץ ובחו"ל. 

חברות הביטוח מציעות את הרכיבים בנפרד או כחבילה. על רכיבים אלה ניתן להוסיף נספח אמבולטורי, המאפשר החזר כספי על התייעצות עם רופא באופן פרטי, בדיקות אבחנתיות וסל היריון (לכל חברה יש תנאים שונים), כמו כן, ניתן להוסיף נספחים לאבחון מהיר, רפואה משלימה ויש חברות שמציעות נספחים נוספים – התפתחות הילד, ועדה רפואית פרטית וכו'.

החבילה שחשוב שתהיה לכולם היא – השתלות, תרופות, ניתוחים ואמבולטורי. שאר התוספות הן לשיקול דעת המבוטח, אם הוא מעוניין לרכוש.

ביטוח חיים נותן פיצוי למוטבים שהמבוטח הגדיר במקרה מוות בטרם עת מכל סיבה (למעט התאבדות בשנת הביטוח הראשונה).

מכאן, מי שצריך אותו, הוא כל מי שיש אנשים אחרים שתלויים בו כלכלית. הורים לילדים, בני זוג שאחד הוא מפרנס עיקרי וגם ילדים התומכים כלכלית בהוריהם. בקרן פנסיה, ישנו כיסוי המבטיח קצבה לבן זוג ילדים, אך כיסוי זה בדרך כלל חלקי ולא נותן מענה מלא למשפחה, במקרה מוות של אחד המפרנסים.

בנוסף, מי שנוטל משכנתא נדרש לבטח את חייו, כדי שהבנק לא יישאר עם יתרת הלוואה במקרה מותו של הלווה.

רוכשים את הזול ביותר. אנחנו נוהגים בעגה המקצועית לכנות ביטוח חיים כ"מוצר טיפש", כלומר מוות=כסף. לכן, מי שיש לו ביטוח חיים/ ביטוח חיים למשכנתא ולא בדק בשנה שנתיים האחרונות את התעריפים, מומלץ לו לפגוש איש מקצוע, שיבחן את התעריפים במספר חברות. סביר מאוד שניתן יהיה להוזיל לו את העלות החודשית ולעיתים בצורה משמעותית.

בפשטות – כולם צריכים ביטוח סיעודי. תוחלת החיים הולכת ועולה עם השנים. עלות טיפול בחולה סיעודי בבית היא כ-10,000 שקלים בחודש ובמוסד מכובד, שייתן טיפול הולם – בין 20,000 ל-25,000 שקלים בחודש. זו הוצאה שאין סיכוי שאדם במצב כלכלי ממוצע ואף מעל הממוצע יוכל לממן לאורך שנים. ניתן לרכוש ביטוח סיעודי לילדים מגיל 3 וצפונה. ככל שרוכשים בגיל מוקדם יותר, מקבעים מחיר נמוך לכל החיים ובנוסף צוברים זכויות לפיצוי עם שנות התשלום. יש ביטוח סיעודי דרך קופות החולים, הפיצוי במקרה הזה חלקי, לתקופה מוגבלת וכולל התניות משמעותיות. מומלץ לשלב את הכיסוי של קופת החולים עם כיסוי פרטי ואז במצב סיעודי, מקבלים פיצוי משני המקורות.

הגנה זו, מאפשרת פיצוי כספי במקרה מחלה קשה חלילה. בניגוד לביטוח הבריאות, שמשלם החזר הוצאות, או ישירות למוסד הרפואי על העלות, ביטוח מחלות קשות נותן פיצוי כספי, בהתאם לסכום הפיצוי שנרכש, ללא תלות בהוצאות. המטרה של סכום הפיצוי הוא לעזור למשפחה להתמודד עם המצב: עליה בהוצאות – ארוחות בחוץ, תשלומים על חניה בדרך לבדיקות, תשלום לבייביסיטר, לצד ירידה בהכנסות – בן המשפחה החולה לא יכול לעבוד/ יכול לעבוד הרבה פחות וגם בני המשפחה האחרים שצריכים לסייע לו.

ביטוח זה, שמוצע רבות ע"י החברות הישירות למבוטחיהן בביטוחי הרכב והדירה, רלוונטי מאוד לאנשים מסוימים ואנשים אחרים יכולים לוותר עליו או לרכוש במקומו הגנות אחרות.

הרעיון הבסיסי הוא מתן פיצוי כספי, על נזק כתוצאה מתאונה (כל תאונה שהיא) – שבר, כוויה או נכות. יש אנשים שתשמעו מספרים – שברתי את היד, קיבלתי 5,000 שקלים כתועלת של ביטוח זה. הגישה שלי, שלא למטרות כאלה רוכשים ביטוח. ביטוח חיים וביטוח רפואי אמור להיות הגנה מפני קטסטרופות גדולות – מחלה קשה, תאונה הגורמת לנכות, צורך בתרופה יקרה שלא מכוסה בסל התרופות, השתלה וכו'.

מי בכל זאת חייב ביטוח תאונות אישיות?   עצמאים שעובדים בעבודה פיזית שתאונה הכוללת שבר או כוויה תמנע מהם את היכולת לעבוד לתקופה ותפגע בהכנסתם, או מי שרוצה הגנה על משפחתו במקרה מוות מתאונה, מאחר שהגנה זו זולה יותר מביטוח חיים וכן זו הגנה בחלק ממקרי המוות (מוות מתאונה), למי שלא יכול להתקבל לביטוח חיים רגיל עקב מצב רפואי.

  • הסוכן מתמקד בלקוח ולא במוצר. כלומר, פוגש את הלקוח ובהתאם לצרכיו ורצונותיו מתאים לו את המוצרים הפנסיוניים והביטוחיים הטובים ביותר עבורו.
  • לסוכן יש רישיון ממשרד האוצר והוא עבר הליך הכשרה ממושך הכולל בחינות ותקופת התמחות. יש לו אחריות מקצועית אישית כלפי הלקוחות שלו. בחברות הישירות, בדרך כלל מדובר במוקדנים בתחילת שנות העשרים לחייהם שעברו הכשרה שטחית ביותר של מספר ימים. הם בהחלט יכולים למכור לכם ביטוח היום ומחר כבר לא לעבוד שם. אין להם שום מחייבות כלפי הלקוח, אלא רק כלפי החברה שמעסיקה אותם, שהיא חברת הביטוח.
  • טיפול בתביעות מורכבות – האם אתם יכולים לחשוב על עצמכם לפני השתלה או ניתוח מורכב חלילה, מתנהלים מול נציגי שירות טלפוניים, שעברו הכשרה בסיסית בלבד? סוכן ייצג אתכם מול חברת הביטוח בטיפול בתביעה וינחה אתכם מה הצעדים הנדרשים ע"מ לקבל את התגמול מחברת הביטוח במהירות האפשרית.
  • סוכן פנסיוני, שרוכשים דרכו גם ביטוחי חיים ובריאות, מסתכל על מכלול הצרכים של המבוטח/ החוסך בטווח הקצר ובטווח הארוך ובונה לו את התוכנית הטובה ביותר.
  • אם אתם לא מממנים סוכן, אתם מממנים פרסומות בטלוויזיה וברדיו שאומרות לכם לא למממן סוכן…

הר הביטוח הוא אתר שהושק ביוזמת משרד האוצר ומאפשר לכל אחד לדעת באילו חברות יש ביטוחים על שמו. חוסך התעסקות שהייתה בעבר בחיפוש פיזי של ניירת, או פניה לחברות הביטוח באיתור ביטוחים. יכול בין היתר, לחסוך תשלום מיותר על כפילות בביטוח בריאות לשתי חברות שונות.

עם זאת, סוכן ביטוח מקצועי שמגיע ללקוח לפגישה, אמור בנוסף למידע מהר הביטוח לפנות לחברות הביטוח השונות ולקבל מהן את הפוליסות עצמן של המבוטח, כך ניתן לבדוק גם את הכיסויים עצמם והיקפם ולא רק באיזו חברה יש ביטוח ומהו. בדיקה זו נעשית כיום בצורה דיגיטלית, ע"י חתימה על ייפוי כוח שנשלח לטלפון הנייד.

אין לכך תשובה חד משמעית, אך בתנאי השוק של היום, במרבית המקרים יש יתרון משמעותי לקרן הפנסיה, שכוללת הגנות למקרה מוות ומצב של אובדן כושר עבודה וכן חלק מהכספים המושקעים בקרן הפנסיה מסובסדים ע"י המדינה ומקבלי ריבית גבוהה (אגרות חוב מיועדות). עם זאת, הכיסוי לאובדן כושר עבודה מקיף פחות מאשר רכישה עצמאית של כיסוי אובדן כושר עבודה המתלווה לביטוח מנהלים. בנוסף, יש לחלק מהחוסכים ביטוחי מנהלים ישנים עם תנאים מועדפים ולכן שינוי בהם מחייב שיקול דעת מעמיק יחד עם איש מקצוע.

ישנם 3 רכיבים לשכירים, תגמולי מעביד – מה שהמעביד מפריש לעובד לפנסיה, תגמולי עובד – מה שמנוכה משכר העובד לטובת חסכון פנסיוני ופיצויים – מה שהמעביד מפריש למקרה עזיבת עבודה של העובד. הפיצויים מהווים נדבך חשוב מהחיסכון הפנסיוני ולכן, מומלץ להשאיר אותם בקרן הפנסיה גם במקרה עזיבת עבודה. אומנם, זה מנוגד ליצר האנושי שיעדיף שימוש מיידי בכספים, אך השארתם בקרן הפנסיה, תאפשר גם לכספים אלה לצבור רווחים במהלך השנים ולהגדיל משמעותית את הקצבה שהעובד יקבל בפרישה.
לעובד עצמאי יש רק רכיב אחד – תגמולי מעביד, זאת מאחר שהוא המעסיק והוא גם העובד ולכן רכיב המעביד בנפרד – תגמולים ופיצויים, לא קיים.

  • התאמת רמת הסיכון לגיל – ככל שהחוסך צעיר יותר, הוא יכול ליטול סיכון גדול יותר ולהניב תשואה גבוהה יותר לאורך זמן על החסכון.
  • דמי ניהול – ככל שהחוסך ישלם פחות דמי ניהול, תישאר יתרה גדולה יותר בחסכון הפנסיוני.
  • גודל הקרן וחוסנה – ככל שמספר החוסכים באותה קרן גדול יותר, היא יציבה יותר ופחות מושפעת משינויים באוכלוסייה הכללית – למשל התארכות תוחלת חיים, ריבוי תביעות נכות, או תביעות במקרי מוות.
  • שירות – מענה מהיר ויעיל, במקרה צורך בשינויים בקרן, משיכת יתרה או תביעה. סוכן פנסיוני יכול להמליץ על קרן פנסיה עם שירות טוב לעמיתים.
  • תשואות – הפרמטר הכי פחות חשוב, החיסכון הוא ארוך טווח ולכן, חברה עם ביצועים מצוינים היום, יכולה להיות עם ביצועים טובים הרבה פחות בעוד 10 שנים. עם זאת, חוסכים שקרובים לגיל הפרישה, כן צריכים לתת את הדעת ועדיפות מסוימת לגוף המציג ביצועים טובים.

קרן ההשתלמות היא כיום המכשיר היחידי שמאפשר לחסוך כסף באפיק השקעה ולקבל אותו כהון (סכום חד פעמי) ולא כקצבה, כשהוא פטור ממס רווחי הון (עד תקרה).

החסכון נזיל לאחר 6 שנים, או לאחר 3 שנים למטרת השתלמות. יכולים לחסוך בו עובדים שכירים שמקבלים זאת כהטבה מהמעסיק (היחס הוא שהעובד צריך להפריש שליש מהפרשות המעסיק), במקרה של חוזה אישי, הסדר ועד עובדים, או עובדים בענף השמירה. עצמאים יכולים להפקיד ולקבל הטבות מס בהפקדה (בנוסף לפטור ממס רווחי הון).

קרן ההשתלמות, במידה שלא מושכים אותה, היא נדבך חשוב נוסף בחסכון הפנסיוני. ניתן גם במרבית המקרים לקבל הלוואה על חשבון קרן ההשתלמות בריבית נמוכה מאוד. חוסכים מתוחכמים יותר, אף נוטלים הלוואה זולה ע"ח הקרן ומשקיעים את התמורה באפיק השקעה נוסף.

  1. חסכון עלויות משמעותי – תשלום דמי ניהול קבועים בניגוד לבנק שכל פעולה כרוכה בעמלה.
  2. דחיית מס – כל מימוש רווח בחשבון הבנק כולל תשלום מס מידי. בפוליסת חסכון לעומת זאת, אין תשלום מס עד שלא מושכים את הכספים, כולל במעבר בין מסלולים ברמות הסיכון השונות.
  3. השקעה בנכסים לא סחירים – חברת הביטוח יכולה ואף משקיעה את כספי החוסכים לא רק בבורסה אלא גם בפרויקטים נדל"ניים בארץ ובעולם, במיזמים עסקיים ומגוון השקעות, שדרך הבנק פשוט אין אפשרות להשקיע בהן. כך, פיזור ההשקעות גדל והסיכון היחסי קרן.
  4. יש מנהלים מקצועיים שמנהלים את כספי החוסכים ומטפלים בזה ברמה יומית, ההשקעות מותאמות ללא מעורבות החוסך, בניגוד לבנק, שם הלקוח צריך לאשר כל פעולה. הדבר יכול להיות מסוכן במיוחד, במקרה למשל של ירידות במניה שיועץ ההשקעות קיבל הוראה להמליץ מכירה. אם יש לו נניח 100 לקוחות שמושקעים במניה, המכירה עד אחרון הלקוחות יכולה לקחת גם שבוע ויותר מכך.

מוצר השקעה חדש, שנוסף בשנת 2017. כל חוסך יכול להפקיד עד כ-71,000 שקלים בשנה, החסכון נזיל לחלוטין, החוסך חייב רק במס רווחי הון בעת המשיכה. בנוסף, הקופה מהווה אפיק חסכון נוסף, שיכול לכלול חלק מהכספים הפנסיוניים שיהיו לגיל פרישה, אך במהלך הדרך ניתן למשוך את חלקם או כולם במידת הצורך.

אני כאן בשבילכם

צרו איתי קשר עוד היום ותתחילו לבנות לעצמכם את הר הביטוח לעתיד בטוח!

בדיקת ביטוחים על שמי